Hipotek atau tabungan pensiun?  Di mana mendapatkan hasil maksimal untuk uang ekstra Anda?
Business

Hipotek atau tabungan pensiun? Di mana mendapatkan hasil maksimal untuk uang ekstra Anda?

Jennifer Woodfine terus-menerus bertanya-tanya apakah dia harus menggunakan uang ekstra untuk membayar hipoteknya lebih cepat, atau memasukkannya ke tabungan pensiun.

“Pertanyaan yang selalu saya tanyakan pada diri sendiri adalah, jika saya menyisihkan $10.000 per tahun untuk pensiun, tetapi membayar lebih dari $10.000 per tahun untuk bunga hipotek saya, apakah saya lebih baik menempatkan $10.000 itu pada hipotek saya untuk melunasinya lebih cepat, dan kemudian ketika hipotek lunas, meningkatkan kontribusi pensiun saya secara eksponensial?” kata Woodfine.

Manajer proyek berusia 35 tahun, yang tinggal di Hamilton bersama suami dan dua putrinya, telah menyumbangkan arus kas ekstra itu ke Rencana Tabungan Pensiun Terdaftar (RRSPs). Suaminya menyumbang $4.000 per tahun ke RRSP dan dia menyumbang $6.000 per tahun melalui saham karyawan di RRSP. Mereka berdua memulai kebiasaan ini di usia muda, dengan Woodfine mulai dari usia 15 tahun.

“Kami selalu diajari untuk berkontribusi pada RRSP untuk perencanaan pensiun dan tunjangan pajak. Bagian karyawan saya setara 60 persen jadi saya menganggap itu tidak bisa dinegosiasikan,” katanya. Woodfine juga memasukkan sejumlah uang ke dalam Rencana Tabungan Pendidikan Terdaftar (RESPs) untuk pendidikan anak-anaknya.

Pertanyaan apakah akan menabung untuk masa pensiun atau membayar hutang hipotek adalah salah satu pertanyaan yang paling banyak diajukan oleh pemilik rumah dengan beberapa arus kas tambahan, kata Ron Haik, penasihat kekayaan dan manajer hubungan klien di Nicola Wealth di Toronto.

Untuk pemilik rumah dalam posisi memilih untuk membayar hipotek lebih cepat atau lebih lanjut mendanai rencana pensiun, Haik mengatakan tujuan pertama harus memaksimalkan kontribusi RRSP Anda dengan tujuan menggunakan pengurangan pajak terhadap hipotek Anda.

Dengan menggunakan ruang kontribusi RRSP penuh Anda, Anda akan menerima pengurangan pajak untuk kontribusi dan pertumbuhan pajak tangguhan atas investasi Anda, karena itu tidak dikenakan pajak sampai Anda mulai menarik.

Strategi ini hanya berfungsi jika Anda menggunakan pengembalian pajak untuk membayar hutang hipotek yang tidak dapat dikurangkan. Tidak seperti di Amerika Serikat, bunga yang dibayarkan atas hutang hipotek untuk tempat tinggal utama biasanya tidak dapat dikurangkan dari pajak di Kanada.

Jika Anda memiliki uang ekstra setelah memaksimalkan RRSP Anda dan membayar hutang hipotek Anda dengan pengembalian dana Anda, Haik mengatakan Anda dapat membagi uang ekstra antara membayar hipotek Anda lebih lanjut dan memaksimalkan kontribusi Rekening Tabungan Bebas Pajak (TFSA) Anda.

Pemilik rumah harus melihat apakah kontrak hipotek mereka memungkinkan pembayaran lump-sum atau pembayaran ganda, yang digunakan untuk pembayaran pokok Anda untuk membantu membayar hipotek lebih cepat.

“Sebagian besar akan memungkinkan Anda untuk membayar hingga 15 persen atau 20 persen dari nilai hipotek setiap tahun tanpa penalti,” katanya.

Haik mengatakan ada juga strategi lain yang disebut Manuver Smith yang dapat digunakan pemilik rumah untuk membantu membayar hipotek sambil menabung untuk masa depan.

Manuver Smith memungkinkan Anda untuk mengubah hutang hipotek yang tidak dapat dikurangkan menjadi hutang yang dapat dikurangkan. Anda terlebih dahulu membayar hipotek, kemudian meminjam kembali sejumlah pokok yang telah dilunasi sehingga Anda dapat menginvestasikannya. Investasi Anda harus lebih besar daripada biaya pinjaman untuk menghasilkan pendapatan lebih lanjut, yang akan digunakan untuk membayar lebih lanjut utang hipotek, katanya.

Ini bukan untuk semua orang. Untuk melakukan Manuver Smith, Anda harus merasa nyaman dengan leverage, memiliki rencana yang dapat Anda patuhi ketika pasar bergejolak, dan memiliki fleksibilitas dalam arus kas Anda, kata Haik.

Anda juga harus pandai menyimpan catatan karena Anda harus memisahkan pembayaran yang Anda lakukan untuk hipotek Anda dari pembayaran yang Anda lakukan untuk pinjaman investasi.

Selanjutnya, Anda akan memerlukan Rencana B jika Anda memutuskan untuk pindah atau nilai rumah turun, tetapi biasanya, jika Anda berinvestasi dengan benar, katanya, portofolio Anda setidaknya harus menutupi pinjaman Anda, tambahnya.

Keuntungan dari Manuver Smith adalah Anda membangun portofolio investasi besar sambil melunasi hipotek Anda, katanya.

Anda akan dapat membayar hipotek yang tidak dapat dikurangkan lebih cepat, tergantung pada pengembalian portofolio Anda versus biaya pinjaman.

Garis waktu bisa menjadi signifikan. Ini bisa berarti pengurangan delapan tahun dalam pembayaran hipotek dibandingkan dengan jadwal amortisasi standar dan tergantung pada tingkat pengembalian dan suku bunga, katanya.

Haik tidak merekomendasikan pemilik rumah untuk mencoba Manuver Smith sendiri. Dia sangat menyarankan untuk hanya mengejar strategi ini dengan bimbingan dan tinjauan rutin dari penasihat keuangan.


Laporan oleh The Canadian Press ini pertama kali diterbitkan pada 3 Mei 2022.

Pengeluaran SGP hari ini dan sebelumnya yang sudah kami catat terhadap tabel knowledge sgp prize paling lengkap ini pasti mempunyai banyak manfaat bagi pemain. Dimana lewat data sgp harian ini pemain sanggup lihat kembali seluruh hasil pengeluaran sgp tercepat dan paling baru hari ini. Bahkan togelmania dapat lihat ulang semua nomor pengeluaran togel singapore yang telah pernah berlangsung sebelumnya. Data sgp paling lengkap sajian kami ini pasti selalu mencatat seluruh no pengeluaran singapore yang sah bagi pemain.

Dengan memanfaatkan informasi information pengeluaran sgp prize paling lengkap ini, Tentu para pemain beroleh kemudahan melacak sebuah nomor hoki. Pasalnya pengeluaran sgp hari ini terhadap tabel knowledge Result SDY paling lengkap ini kerap digunakan pemain untuk memenangkan togel singapore hari ini. Namun selamanya saja para togelers harus lebih waspada didalam melacak Info data togel singapore pools ini. Pasalnya tidak semua website pengeluaran sgp terakhir menyajikan knowledge singapore yang sebenarnya. Kesalahan Info togel singapore ini tentu sanggup membuat prediksi sgp jitu menjadi tidak akurat bagi para pemain.

Pengeluaran HK 2022 sebetulnya memiliki fungsi mutlak supaya selalu dicari oleh para pemain togel singapore. Dimana para master prediksi togel jitu sekalipun terhitung selalu memerlukan knowledge sgp prize 2022 paling lengkap. Pasalnya untuk membuat sebuah angka main togel singapore yang jitu, Dibutuhkan sumber informasi hasil keluaran sgp sah hari ini. Itulah mengapa semua website keluaran sgp tercepat maupun bandar togel singapore online harus melaksanakan pengkinian no singapore berdasarkan singaporepools. Seperti yang kita ketahui, Satu-satunya pihak yang mengendalikan togel sgp di dunia adalah web site formal singapore pools itu sendiri.